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El Euribor de mayo de 2018: -0,188%

7 de junio de 2018

   El Euribor hipotecario baja una milésima en abril de 2018 2018: -0,190%

   El Euribor ha terminado el mes de mayo subiendo dos milésimas, pasando del -0,190 de abril de 2018 al -0,188. Esta ligera subida no puede todavía considerarse un cambio de tendencia, pues el estrecho margen en el que se mueve el Euribor hipotecario o a 12 meses no invita a señalar que el Euribor se haya movido todavía de su estancamiento. Si observamos los valores que ha alcanzado el Euribor desde noviembre de 2017, observamos que son prácticamente iguales, subiendo unas milésimas unos meses y bajando esas milésimas otros meses, por lo que podemos decir que el Euribor se encuentra prácticamente inmóvil, estancado, anclado o congelado en su parte más baja. Recordemos que el Euribor entró en la zona negativa en febrero desde 2016 y todavía se encuentra instalado en dicho terreno, por lo que en mayo de 2018 cumple 28 meses consecutivos por debajo de 0. Parece ser que la ligerísima subida correspondiente al mes de mayo del Euribor de dos milésimas puede deberse al clima de inestabilidad política vivida en los últimas semanas de mayo en Italia y en España, pero esperamos que una vez reconstruida la situación de estabilidad el Euribor vuelva a señalar mínimos históricos.

   También es preciso señalar que el Euribor algún día tendrá que empezar a subir, una vez que se consolide la recuperación económica, la inflación suba y los estímulos a la economía de la Eurozona por parte del Banco Central Europeo (BCE) dejen de ser aplicados, aunque se prevé que la subida será gradual, paulatina y lenta, permitiendo que las cuotas de las hipotecas suban de forma nada brusca, aunque nadie puede asegurar con certeza la evolución económica a nivel local, europeo y mundial.

    Con el nuevo dato del Euribor de mayo de 2018: el -0,188% una hipoteca referenciada al Euribor con un diferencial sobre el mismo del 1% y que se revise anualmente con los datos de mayo, teniendo en cuenta que le resta un capital pendiente de 120.000 euros y un plazo pendiente de 20 años, pasará de una cuota mensual de 545 euros a otra de 542 euros. Esto supone un ahorro mensual de 5 euros, siendo estos datos aproximados. 

El IRPH sube en el mes de abril de 2018

    El IRPH sube en abril de 2018 hasta los 1,905 puntos

   El IRPH en abril ha subido tras dos meses consecutivos de caídas, situándose una centésima por encima del mes anterior, pasando de tener el valor de 1,895% en marzo de 2018 a 1,905% en abril de 2018. En realidad, el IRPH lleva ya muchos meses prácticamente estancado, al igual que el Euribor, aunque en el caso del IRPH las variaciones son un poco más abultadas, lo cierto es que lleva alternando meses de subidas poco significativas con bajadas igualmente insignificantes. De esta manera las variaciones en las cuotas tras las revisiones de las hipotecas prácticamente son inexistentes.

   En el mes de abril la diferencia entre el Euribor y el IRPH se sitúa en  2,095 puntos, lo que significa que en igualdad de resto de condiciones por una hipoteca ligada al IRPH se paga 2 puntos más de interés que por otra hipoteca pero referenciada al Euribor.

   Como comentamos las variaciones de las cuotas en la hipoteca prácticamente no se notaran, ya que si ahora en abril el IRPH se encuentra en los 1,905 puntos, en enero de 2018 (tres meses antes para una revisión trimestral de la hipoteca) el IRPH se encontraba, en los 1,938 puntos, en este caso, la hipoteca se abaratará ligeramente. Si se trata de una revisión semestral, la hipoteca se encarecerá pero mínimamente, ya que el IRPH en octubre de 2017, solo se encontraba una milésima por debajo. Al contrario ocurrirá en una revisión anual de la hipoteca, pues el IRPH  hace un año, en abril de 2017, se encontraba en los 1,906 puntos, es decir una milésima por arriba y como en abril de 2018 se sitúa el IRPH en los 1,905 puntos, la hipoteca se abaratará minimamente.

Hipotecas atractivas en mayo de 2018

13 de mayo de 2018

   Las mejores hipotecas en mayo de 2018

   Habíamos detectado que cada vez eran más entidades financieras o bancos los que ofertaban hipotecas a interés variable referenciadas al Euribor con un diferencial sobre el mismo por debajo del 1%. Pero intentando romper por debajo la barrera del 1%, se pegaban lo máximo a él y se ofrecían un diferencial del 0,99%, que es casi del 1%, pero les permite indicar que ni siquiera llega al 1%. Una buena estrategia de marketing, como cuando vemos que los precios de bienes y servicios que ofertan en el mercado siempre cuentan con el 9, para crear la sensación psicológica de que es más barato que la decena, centena o millar que por un euro más señalaría. Pero volviendo a las hipotecas, nos gustaría señalar que existen muchas con la posibilidad de conseguir un diferencial sobre el Euribor del 0,99% y son la Hipoteca Santander, la Hipoteca Open de Openbank, la Hipoteca Sin Más de Bankinter, la Hipoteca variable COINC, la hipoteca Cereza Popular y la Hipoteca Naranja de ING, pero también nos encontramos con un diferencial sobre el Euribor a un porcentaje muy competitivo: -0,89% y es el ofertado por la Hipoteca Variable BBVA. Cumpliendo con unos requisitos, se puede conseguir en la Hipoteca Variable BBVA, una hipoteca a Euribor +0,89% con un TAE variable del 1,577%. Pero como ocurre en muchas hipotecas a interés variable, el primer año deberá ser a un tipo fijo, que se encuentra desde 1,89% TIN. Transcurridos esos doce meses, ya podremos disfrutar del deseado Euribor +0,89%.

   Veamos cuales son las condiciones para conseguir que sean aplicados estos atractivos tipos de interés:

1.- Hay que tener domiciliada de forma ininterrumpida la nómina con un mínimo de 600 € o pensión con un mínimo de 300 €, desempleo o autónomos en BBVA.

2.- Producto vinculado: el seguro de vivienda con BBVA Seguros, contratado, vigente y al corriente de pago.

3.- Otro producto vinculado: Seguro de amortización de préstamo con BBVA Seguros, de al menos, el 50% del importe del préstamo, y como en el caso anterior, con las circunstancias de tenerlo contratado, vigente al corriente de pago.

    BBVA señala que la contratación de los productos no es obligatoria, es por supuesto, opcional, pero los tipos de interés, en caso de que no sean contratados aumentará. Si tenemos los tres productos anteriores contratados, es cuando se consigue el Euríbor + 0,89% con un TAE Variable del 1,557%. Si solo se contrata la nomina y el Seguro de Vivienda con BBVA Seguros, sería Euríbor + 1,39% más un TAE de 1,780%, si  solo el Seguro de Amortización de préstamos con BBVA Seguros, Euríbor +1,39 y un TAE variable de 2,039%, si no se contrata ninguno de los tres productos, tendríamos un Euríbor +1,89% y una TAE Variable de 2,239%.

   En cuanto a comisiones, no cuenta con comisión de apertura, y en caso de amortización anticipada si, sería del 0,50% del capital amortizado en los primeros 5 años y del 0,25%, en los años siguientes de hipoteca. Pero también se indica que la compensación por riesgo de tipo amortización parcial o total del préstamo es de un máximo del 1% del capital pendiente en el momento de la amortización.

   Podrás encontrar toda la información necesaria de esta atractiva hipoteca aquí

El Euribor de abril de 2018: -0,190%

3 de abril de 2018

   El Euribor hipotecario baja una milésima en abril de 2018 2018: -0,190%

   El Euribor ha cerrado el mes de abril en el -0,190. Ha descendido una milésima con respecto al Euribor hipotecario de marzo que fue de -0,191. Esta ligerísima caída del Euríbor, no impedirá que las hipotecas a interés variables referenciadas al Euribor con el nuevo dato se abaraten, ya que el Euribor durante todo el 2018 está registrando valores inferiores al Euribor de 2017. Concretamente en abril de 2017 el Euribor cerró en el -0,119% y si un año después, en abril de 2018, cierra en el -0,190, significa que se encuentra ahora 0,071 puntos por debajo que hace un año, puntos que servirán para que las hipotecas que se revisen con el nuevo dato del Euribor en el mes de abril se abaraten.

   El Euribor sigue en negativo y estancado en su parte más baja, durante la que prácticamente no se ha movido en todo el 2018, ya que si bien en enero mostraba como valor el -0,189, en febrero fue de -0,191, valor que repitió en marzo y ahora al finalizar abril se sitúa una milésima por debajo: -0,190. En otras palabras, el Euribor se encuentra estancado, congelado, anclado, inmóvil o hibernando, cualquier de estos adjetivos sirven para señalar que esta siguiendo una tendencia estable en su recorrido. Parece ser esta circunstancia un síntoma de que ha finalizado su tramo descendente, ha tocado fondo y allí se ha quedado mientras no se respiren perspectivas de que el Banco Central Europeo (BCE) vaya a subir los tipos de interés situados actualmente también en su nivel más bajo de su historia: el 0%. Los analistas vaticinan que no habrán novedades durante todo el 2018 y la primera mitad de 2019, pero que una vez nos adentremos en el segundo semestre de 2019, el Euribor puede empezar a subir, pero siempre con lentitud, con cautela y prudencia, muchos auguran que no podrá superar el 1 o el 1,5% durante décadas y si esto fuera así, sería muy positivo para los actuales hipotecados, ya que si bien una relación con la hipoteca es a largo plazo, 20, 25 o 30 años, dentro de unas décadas seguramente muchos de ellos ya habrán podido finalizar sus hipotecas.

   Con el nuevo dato del Euribor de abril de 2018: el -0,190% una hipoteca referenciada al Euribor con un diferencial sobre el mismo del 1% y que se revise anualmente con los datos de abril, teniendo en cuenta que le resta un capital pendiente de 120.000 euros y un plazo pendiente de 20 años, pasará de una cuota mensual de 546 euros a otra de 542 euros. Esto supone un ahorro mensual de 4 euros, siendo estos datos aproximados. 

Desgravación por la hipoteca en la declaración de hacienda

    El pago de la hipoteca solo desgrava en la declaración del IRPF en el caso de que se haya contraído para una vivienda habitual con anterioridad al 1de enero de 2013. 

   Siempre que esta cerca o estamos ya metidos en plena campaña de la renta surgen las mismas preguntas y dudas con respecto a la posible desgravación de la hipoteca. Tenemos que decir, que si se trata de una hipoteca por compra de vivienda que no fue anterior al 1 de enero de 2013, no hay posibilidad de que se nos desgrave por pagar hipoteca. Además se tiene que tratar de una vivienda habitual, es decir debe ser la residencia habitual donde viven los declarantes. Dentro de vivienda habitual también quedan incluidos los trasteros, garajes, etc... que se hayan comprado al mismo tiempo y junto a la vivienda habitual.

    Si por ejemplo adquirimos una hipoteca para la compra de una vivienda habitual antes del 1 de enero de 2013, si que tenemos derecho a desgravación en la declaración del IRPF, pero si por ejemplo después por necesidad económica, reunificación de deudas o la compra de una segunda vivienda solicitamos al banco otra hipoteca,  los pagos de esta última no nos servirán para desgravar, pero si la primera.

   La desgravación por la vivienda fue retirada como parte de los grandes recortes que se aplicaron para sortear la importante crisis financiera que todavía parece que no nos hemos recuperado. De esta manera, hay muchas ciudadanos con hipotecas anteriores al 1 de enero de 2013, que año tras año van desgravando por las cuotas mensuales pagadas al banco. Es importante señalar que la desgravación cuenta en estos casos para los pagos ordinarios, como para los pagos efectuados de forma extraordinaria en forma de amortizaciones parciales de la hipoteca. Es decir, que si tenemos unos ahorros y deseamos realizar una disminución de la deuda pendiente podemos efectuar una amortización parcial de la misma y esta cantidad también se acumulará para la desgravación. Pero, ¡ojo! hay un límite conocido como límite deducible y este es del 15% de hasta los 9.040 euros. Esto significa que lo máximo que podemos desgravar por este concepto de la hipoteca son 1.356 euros. Estas cantidades y límites nos pueden servir para ver cuanto nos conviene amortizar de forma extraordinaria un año y dejar una parte de esos ahorros, si nos sobrepasamos para el año siguiente. Ello depende de las situaciones y deseos de cada persona de forma individual, ya que habrá personas con hipoteca que no le importe amortizar más dinero aunque sobrepase los límites de la deducción, porque cuanto más amortizas de forma anticipada menos intereses pagas por la hipoteca, y habrá personas que prefieren no amortizar más del límite deducible, para emplearlo para otras finalidades o para hacer otra amortización en el año siguiente y así conseguir también desgravar con esa cantidad que sobrepasaba el límite en el año anterior. Todo esto para aquellas personas que sus economías les permita ahorrar de forma holgada para plantearse esas cuestiones y su hipoteca se encuentre entre las que si que desgravan.