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El IRPH baja en el mes de marzo de 2018

    El IRPH baja en marzo de 2018 hasta los 1,895 puntos

   Por una parte tenemos la buena noticia de que el IRPH baje, aunque sea muy ligeramente, concretamente 0,005 puntos pasando de los 1,900 puntos de febrero de 2018 a los 1,895 puntos del mes de marzo. Por otro lado tenemos la noticia negativa de que el IRPH se encuentra ahora más alto que hace un año, pues en marzo de 2017, el IRPH se situó en el 1,879%. También se encuentra en marzo de 2018, más alto que hace 6 meses, pues en septiembre de 2017 señalo su mínimo histórico, 1,873%. Hace tres meses, sin embargo, el IRPH se encontraba más alto, concretamente en los 1,902 puntos. Esto significa que si la Hipoteca IRPH se revisa anual o semestralmente con los datos de marzo, se encarecerá ligeramente, y que si se revisa trimestralmente se abaratará de forma igualmente poco significativa, ya que el IRPH está experimentando muy pocas variaciones en los últimos meses, por lo que las hipotecas IRPH prácticamente no variarán.

   De esta manera una hipoteca referenciada al IRPH más un diferencial del 0%, sin cláusula suelo, con un capital pendiente de 120.000 euros, con un plazo pendiente de 20 años, y que se revise anualmente con los datos de marzo, pasará de una cuota mensual de 600 euros, a otra de 601 euros. Esto supone una subida mensual de 1 euro. Como vemos es una subida de escasa importancia, ya que como hemos dicho con anterioridad, el IRPH se encuentra prácticamente congelado al mostrar una tendencia muy estable.

El Euríbor estancado: -0,191%

    El Euribor ha repetido el mismo valor en marzo de 2018 que en febrero de 2018

   El Euribor hipotecario del mes de marzo de 2018 es el -0,191%, exactamente el mismo valor que el correspondiente al mes anterior, en febrero de 2018. Se trata de prueba más de que el Euribor se encuentra estancado, anclado o congelado en su mínimo histórico, ya que el valor más bajo que ha señalado el Euribor hipotecario a lo largo de toda su historia ha sido precisamente este -0,191%, por lo que si el Euribor se ha estabilizado y no se mueve, es muy buena notica que lo haya hecho en su valor más bajo de todo su historia. Este estancamiento, que ya dura varios meses, puede ser tranquilizador para las familias con hipoteca referenciada al Euribor y sin cláusula suelo, pero también puede llevar a pensar que si el Euribor ya, por lo que se ve, no puede bajar más, ahora solo le queda una posible dirección, que es la de subida. No obstante, en el corto plazo, es decir, en todo lo que resta de 2018 y en el 2019, no parece ser que empiece una tendencia alcista, ya que el Euribor muestra siempre una tendencia paralela a los tipos de interés, es decir al precio del dinero, que es marcado desde el Banco Central Europeo (BCE). Pero el BCE, no parece dispuesto a subir los tipos de interés, mientras la economía no se muestre totalmente boyante y llegue a las familias y a las empresas y la inflación se muestre galopante y se aproxime a la superación de la barrera del 2% que es la que indica la estabilidad de precios. Esto parece que en el corto plazo no vaya a ocurrir salvo sorpresas, y por tanto el BCE seguirá manteniendo en este tiempo los tipos de interés en el nivel más bajo de su historia, en el 0%.

   El Euribor inició su caída bajista en octubre de 2008 y se adentró en el terreno negativo en febrero de 2016. Ya llevamos casi 10 años en el que el Euribor no ha dejado de dar buenas noticias y alegrías a muchos de los ciudadanos y familias con hipoteca mes tras mes. Esperemos que puedan seguir disfrutando de esta tranquilidad, durante mucho más tiempo, aunque debemos de saber que una hipoteca supone lamentablemente una relación de largo plazo con sus firmantes y eso significa muchos años, y dentro de esos años puede dar tiempo a que los tipos de interés suban, pero seguramente no lo harán bruscamente y esta sea una subida paulatina y gradual y que medida que se vaya reduciendo el capital pendiente de amortizar, vaya subiendo ligeramente el Euribor, pero todo esto son especulaciones e hipótesis y nadie puede asegurar nada. De momento el Euribor está congelado y lo único que podemos desear es que se encuentre así durante mucho tiempo.

Mejores hipotecas en abril de 2018

6 de abril de 2018

   Las mejores hipotecas en abril de 2018

   En primer lugar nos gustaría realizar una serie de consideraciones que pensamos son importantes para no equivocarnos a la hora de contraer una hipoteca, y son las siguientes:

   1.- Una hipoteca con un diferencial bajo, no significa que ya sea mejor que las que tienen un diferencial más elevado, ya que la primera pueda venir acompañada de otras exigencias que la encarecerán. Recordemos que el diferencial sobre el Euribor es la parte más visible de una hipoteca, lo saben tanto las entidades financieras como los clientes, y por ello los bancos quieren que sea una buena carta de presentación, quieren que se muestre de forma llamativa que están ofreciéndonos una gran hipoteca, por ello, en ese esfuerzo de presentarnos una gran hipoteca con un muy pequeño diferencial sobre el Euribor, pueden caer en la tentación de querer recuperar el dinero que pierden por el diferencial, saturando la hipoteca con productos vinculados (tarjetas, seguros ...) o con comisiones (apertura, desistimiento...). Por ello es muy importante, más que fijarnos en el diferencial en el TAE, que es la Tasa Anual Equivalente, que recoge el tipo de interés más gastos y comisiones. Comparando el TAE entre hipotecas, sabremos cual es la más atractiva.

    2.- Actualmente hay mucha controversia entre si resulta más conveniente una hipoteca fija o una hipoteca a interés variable. Nadie puede asegurar con cual saldremos mejor parados. El Euribor actualmente parece que se encuentra congelado y en el corto plazo parece que no vaya a subir, pero hay que recordar, que una hipoteca, supone una relación de largo plazo, y en tanto tiempo difícilmente el Euribor seguirá congelado. Seguramente si sube, lo hará de forma muy gradual, pero ni siquiera eso puede nadie asegurarlo. El problema de la hipoteca fija, es que aunque ahora mismo existen hipotecas fijas con un interés muy atractivo, siempre empiezan siendo más caras que una hipoteca a interés variable. Lo ideal es que realicemos simulaciones con calculadoras de hipoteca e intentemos ver a cuanto nos saldría la hipoteca a interés con valores más altos del Euribor, es decir, intentando comprobar si con escenarios más altos del Euribor, las cuotas nos seguirían siendo asequibles.

    3.- Las hipotecas online suelen mostrar características más atractivas que las que se realizan a través de oficina, y además no tendremos que esperar colas, ni tendremos que desplazarnos y perder tiempo en la sucursal bancaria. También hay que tener presente, que detrás de los portales que gestionan hipotecas vía online, pertenecen también a grandes bancos con acreditada solvencia y credibilidad. Es el caso de la hipoteca Coinc, que pertenece a Bankinter, o la hipoteca Openbank, que pertenece al Grupo Santander.

    4.- No debemos aceptar la primera hipoteca que nos oferten, afortunadamente existe mucha variedad, y de nuestra correcta elección dependerá que paguemos unos cuantos miles de euros más o menos. Ya se ha terminado la época en que firmábamos una hipoteca sin tener ni idea de nada. Ahora todas las variedades de hipoteca (variable, fija, mixta) y todas las variables que la conforman (tipo de interés, TIN, TAE, comisiones, productos vinculados, diferencial, amortización, desistimiento, periodo de carencia...) debemos de conocerlas perfectamente. Existe mucha información en internet, pero también nos puede servir de gran ayuda la experiencia de familiares y amigos que ya hayan pasado por el momento de firmar una hipoteca. Seguro que muchos de ellos cometieron algunos errores que tu ya no debes de cometer si te advierten de ellos.

    La mejor hipoteca que hemos encontrado hasta ahora el la Hipoteca Openbank. Se trata de una hipoteca online, pertenece al grupo Santander, y podemos conseguir un Euribor +0,99%. No tiene comisiones, ni de apertura, ni de amortización, ni de subrogación. El TAE resulta a 0,93%. Además desde su potente simulador puedes comparar cuanta diferencia existiría entre firmar una hipoteca a interés variable, a interés fijo o mixta, y así elegir la que más te conviene. Aunque sea una hipoteca online, no te vas a sentir solo ni perdido ni un solo momento, ya que dispones de un gestor personal que te acompaña hasta que firmes la compra de tu vivienda. Aqui tenemos un ejemplo de una Hipoteca Open con un capital de 150.000 euros a 30 años. La Hipoteca Open Mixta, se caracteriza porque durante los primeros 10 años de la hipoteca es a un interés fijo de 1,75% y a partir de los 10 años se convierte en hipoteca a interés variable al tipo del Euribor vigente.

    Otra hipoteca que encontramos interesante es la Hipoteca Variable Santander, con un diferencial sobre el Euribor de 0,99%. Pero los primeros 12 meses, se trataría de una hipoteca fija con un 0,99 TIN y de Euribor +0,99% a partir del segundo año.

    Tiene un 0,5% de comisión de apertura y una comisión de desistimiento parcial y total de 0,5% los 5 primeros años y de 0,25% los demás años.

    Esta hipoteca requiere tener domiciliada la nomina o prestación de desempleo de al menos 1200 euros al més o pensión de al menos 600 euros, o pago Seguridad Social Autónomos de al menos 250 euros al mes...

    También hay que domiciliar 3 recibos en una cuenta domiciliada y utilizar 6 veces  tarjetas de débito o crédito en los tres meses anteriores a la revisión del tipo de interés. Hay que tener contratado y en vigor un seguro de hogar con Santander Generales Seguros y Reaseguros, S.A. y un seguro de vida con Santander Seguros y Reaseguros, Compañía Aseguradora, S.A. o Santander Vida Seguros y Reaseguros, S.A.

    Por último otra hipoteca que encontramos interesante, es la Hipoteca variable de Bankinter. Empieza siendo una hipoteca fija el primer año a un TIN de 1,50%, para después convertirse en variable con un 1,75% de TAE Variable. El diferencial sobre el Euribor, resulta atractivo, uno de los más bajos del mercado hipotecario: 0,99%. Para disfrutar de estas condiciones es necesario contar con Cuenta Nómina, Cuenta Profesional o Cuenta NO-Nómina. También el seguro de vida del 100% del importe del préstamo hipotecario, contratado con Bankinter y seguro Multirriesgo Hogar y un plan de pensiones con una aportación mínima anual de 600 €. Hay que decir que todos estos productos tienen un carácter opcional para el cliente, pero son necesarios si sie quiere conseguir el TAE Variable de 1,75%, ya que la Cuenta Nómina supone una bonificación de 0,50 puntos porcentuales, el seguro de vida 0,60 puntos porcentuales, el seguro Multirriesgo, 0,10 puntos porcentuales y el plan de pensiones 0,10 puntos porcentuales.

    En cuanto a comisiones la de apertura es del 1% y no tiene comision por amortización parcial o total, pero si por subrogación: 0,50% los primeros 5 años y 0,25% el resto de años.

El TJUE no tramitará las demandas contra el índice IRPH por el método abreviado

3 de abril de 2018

   El TJUE desestima la solicitud de seguir el método abreviado en el procedimiento IRPH

   Los ciudadanos con hipoteca ligada al IRPH, una vez más deberán armarse de paciencia, para ver si finalmente el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) se posiciona de su lado, pero no tendrá que ser con el método abreviado como se solicitó en un primer momento y de esta manera habrá que esperar más tiempo para conocer la sentencia, pasando de un tiempo aproximado de 6 meses, plazo que hubiera sido por el procedimiento acelerado, a dos años. Fue el magistrado titular del Juzgado de Primera Instancia Nº 38 de Barcelona el que elevó la cuestión prejudicial al TJUE, pero se solicitó por el procedimiento acelerado y ahora el presidente del TJUE ha desestimado esta solicitud y no se tramitará por el método abreviado.

   El índice IRPH, se encuentra sometido actualmente a una controversia y también esta inmerso en un gran laberinto judicial, porque por una parte están aquellos jueces que se posicionan de acuerdo con la sentencia del Tribunal Supremo, dando la razón entonces a las entidades financieras, pero también existe los jueces que se rebelan contra el fallo del alto tribunal y a pesar de su sentencia, siguen declarando nula o abusiva la cláusula que contiene la aplicación del índice IRPH para el cálculo de la cuota hipotecaria. Esta gran maraña judicial desembocó finalmente a que fuera un organismo superior, en este caso el TJUE, el que determine lo que concierne respecto al índice IRPH en el procedimiento que el Juzgado de Primera Instancia de Barcelona elevó en forma de cuestión prejudicial.

   Fue el alto tribunal el que a través de la sentencia del 14 de diciembre de 2017 respecto al primer procedimiento de Hipoteca IRPH admitido a trámite, cerró la posibilidad a que se presentaran reclamaciones masivas por parte de los ciudadanos afectados con una Hipoteca referenciada al índice hipotecario IRPH, al dar la razón a la entidad financiera, y no a su cliente. Pero también es preciso señalar que la misma sentencia contó con un voto particular, que se posicionaba a favor del cliente,  de un magistrado del Tribunal Supremo, al que se adhirió otro magistrado. Este voto particular, ayudó seguramente a que otros juzgados posteriormente a la sentencia siguieran dictando sentencias en contra del IRPH y que finalmente se elevara cuestión prejudicial al TJUE. 

    Ahora el presidente el TJUE, no hadado curso a la solicitud del órgano jurisdiccional remitente de tramitar la cuestión prejudicial mediante el procedimiento acelerado y "con arreglo al artículo 23, párrafo segundo, del Protocolo sobre el Estatuto del Tribunal de Justicia, las partes, los Estados miembros, la Comisión, y cuando proceda, el Parlamento Europeo, el Consejo y el Banco Central Europeo tienen derecho a presentar al Tribunal de Justicia observaciones escritas sobre las peticiones de decisión prejudicial en el plazo de dos meses a partir de la presente notificación”, según señala el TJUE.

    Pero la esperanza de los ciudadanos con Hipoteca ligada al IRPH, así como la de las plataformas y de los abogados que los apoyan, no ha mermado ni un ápice, porque aunque ahora hay que esperar más tiempo de lo previsto inicialmente, siguen convencidos de que la razón esta de su parte, y la Justicia siempre deberá situarse al lado de los que la razón les acompaña.

El Euribor de marzo de 2018: -0,191%

3 de abril de 2018

   El Euribor hipotecario repite en marzo de 2018, el mínimo histórico del mes de febrero de 2018: -0,191%

   El Euribor durante el mes de marzo de 2018, ha confirmado su estancamiento en su parte más baja, y prueba final de ello, es que ha repetido el mínimo histórico del anterior mes: -0,191. Se encuentra congelado el Euribor en su parte más baja, y esto es una buena noticia, porque aunque parece ser que el Euribor ha terminado con su margen de caída, tampoco da visos claros de ascender y de hecho el Banco Central Europeo (BCE) manteniendo su política de estímulos a la economía de la Eurozona y no tocando los tipos de interés, que así parece que ocurrirá en el corto y medio plazo, dejará el Euribor quieto como está ahora y así los ciudadanos con hipoteca ligada al Euribor podrán respirar tranquilos. El Euribor hipotecario siempre ha sido fiel a los tipos de interés dictados por el BCE, y por ello desde octubre de 2008, cuando el instituto europeo decidió poner en marcho su política de bajadas continuas del precio del dinero, el Euribor también siguió este camino y descendió paulatinamente. Tanto bajó, que en febrero de 2016, se adentró en el terreno negativo y allí continua 26 meses después.

   Las hipotecas a interés variable siguen siendo atractivas, gracias a un Euribor tan bajo, siempre y cuando a la hora de contratar una hipoteca, procuremos que nos establezcan un interés bajo y no nos incluyan excesivos productos vinculados que hagan encarecer el precio final de la hipoteca. Actualmente los mejores diferenciales sobre el Euribor que existe en las ofertas hipotecarias, se sitúan por debajo del 1%: y de esta manera la Hipoteca Open, la Hipoteca Santander, la de Bankinter, la de Coinc, la del Banco Popular y la Hipoteca Naranja de ING ofrecen un diferencial del 0,99 sobre el Euribor. Incluso la Hipoteca Kutxabank ofrece un diferencial del 0,90% sobre el Euribor. Pero ¡cuidado! hay que mirar también los productos vinculados y todas las condiciones, porque una hipoteca por tener un interés más bajo sobre el Euribor, no significa que finalmente resulte más barata, puede ser más cara que otra que presente un diferencial más alto. Por ello es muy importante revisar todos los datos de la hipoteca, y especialmente el TAE o Tasa Anual Equivalente, que incluye además del Tipo Interés Anual, el dinero que suponen los gastos, productos vinculados y comisiones de la hipoteca.

   Con el Euribor del mes de marzo de 2018, las hipotecas seguirán abaratándose. De esta manera, una hipoteca ligada al Euribor con un diferencial sobre el mismo del 1%, con un capital pendiente de 120.000 euros y un plazo pendiente de 25 años, pasará de una cuota de 446 euros a otra de 442 euros, es decir un ahorro mensual de 4 euros en el pago de la hipoteca, o un ahorro anual de 48 euros.